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  3月25日,中国邮政储蓄银行(601658.SH、1658.HK)发布的年报显示,2019年全年,邮储银行净利润610.36亿元,同比增长16.52%。作为一家资产总额突破10万亿元的大型商业银行,邮储银行的高利润增速从何而来?

  根据邮储银行年报,该行2019年存贷比53.41%,较上年末提升近4个百分点;手续费和佣金净收入171亿元,同比增长18.37%,继续保持了两位数的高增长。此外,过去三年,邮储银行贷款复合增长率达到17.06%,营业收入和净利润复合增长率分别为11.01%和13.11%。

  邮储银行具有独特的渠道、负债成本优势。截至2019年末,邮储银行拥有近4万个营业网点,个人客户超6亿户。邮储银行在2019年业绩发布会上表示,该行71%的个人客户分布在县域及以下地区,这部分客群非常有活力也非常有潜力。

  负债端的“护城河”使得邮储银行可以从容布局资产端。截至2019年末,邮储银行个人贷款较上年末增长18.58%,规模达2.75万亿元,占贷款总额比重55.30%。经过对客户价值的深入挖掘,邮储银行2019年AUM增长8000亿元、信用卡新增发卡970.41万张、信用卡消费金额增长20.24%。对公贷款余额1.74万亿元,较上年末增长12.12%。

  在此情况下,邮储银行的资产质量仍保持稳健,并常年低于1%,拨备覆盖率去年提升超42个百分点。

  邮储银行表示将加快提质增效。负债端,保持存款高质量发展,付息成本保持同业较优水平。资产端,大力推进线上化转型,全面提升数字化风控能力。中收端,推动代销业务跨越式发展、支付业务创新发展、信用卡业务持续增长。

  庞大客户量驱动中收

  2019年,邮储银行实现净利润610.36亿元,较上年增加86.52亿元,增长16.52%;营业收入2768.09亿元,较上年增加158.14亿元,增长6.06%;净利差(NIS)和净息差(NIM)分别为2.45%和2.50%,继续保持行业领先水平;ROE和ROA分别达到13.1%和0.62%,同比提升79个BP和5个BP。

  中间业务为该行的收入增长贡献较为明显。邮储银行在业绩发布会上表示,“邮储银行中间业务在规模和占营收比重上均有很大的提升空间。未来三年将聚焦信用卡、电子支付、代理销售、投资银行、托管等重点业务。”

  从具体数据来看,2019年,邮储银行手续费及佣金净收入170.85亿元,较上年增长18.37%,继续保持了两位数的高增长。其中,银行卡及POS手续费收入146.72亿元,较上年增加17.20亿元,增长13.28%,主要是信用卡分期付款和消费佣金手续费收入保持稳健增长;结算与清算手续费收入75.23亿元,较上年增加15.38亿元,增长25.70%,主要是第三方支付业务增长较快带动收入增加。

  邮储银行的中收增长,源于该行的“特质”——庞大的营业网点和客户数量,这是邮储银行正在加速挖掘的“富矿”。

  截至2019年末,邮储银行拥有近4万个营业网点、个人客户超6亿户、存款余额突破9万亿元、贷款余额接近5万亿元、资产总额突破10万亿元。

  可以说,邮储银行良好的成长性是由自身的资源禀赋、发展阶段、战略定位等因素决定的。近4万个网点,超6亿的个人客户,使邮储银行发展具有很强的应对市场变化的韧性;邮储银行是年轻的国有大行,处在上升周期和成长阶段,可挖掘的潜力很大;邮储银行有特色的零售银行战略定位,与其他银行形成差异化发展。目前该行也在不断提升科技引领能力、加快转型等,保持良好成长态势。

  6亿的客户规模超过了中国人口总量的40%。在客户精细化经营下,则爆发出强劲的增长动能。在客户维护上,邮储银行深入挖掘客户价值。一方面,积极推进财富管理体系建设,加强中高端客户维护,提升中高端客户价值。另一方面,提升大众客户精准营销和综合服务能力,高效服务具有成长潜力的大众客户,挖掘客户资产增长潜力。

  零售客户规模庞大,首先体现在管理零售客户资产(AUM)。邮储银行AUM已超过10万亿元,较上年末增加8000余亿元。例如,在中高端客户方面,邮储银行2019年VIP客户3096.42万户,较上年末增长10.86%;财富客户247.13万户,较上年末增长20.71%。

  在银行卡业务上,邮储银行2019年信用卡新增发卡970.41万张,同比增长27.03%;信用卡结存卡量3110.07万张,同比增长34.64%;信用卡消费金额9310.70亿元,同比增长20.24%。

  事实上,该行中收贡献仍有较大的提升空间。申万宏源证券在其报告中称,邮储银行正在积极重塑与集团之间的合作关系,在给代理网点赋能更多资产端业务带来直接收入后,该行支付给集团的代理费和中收转移支付有进一步下行的空间。邮储银行具备庞大的客户基础和营销能力,随着农村客户财富管理意识的增强、与集团更加共赢关系的建立,未来其中收贡献有望进一步提升。

  深挖新零售转型潜力

  邮储银行的与众不同,还在于其客户、资产大部分来自县域及以下地区,这为邮储银行零售业务发展奠定了“护城河”。

  “我们71%的个人客户分布在县域及以下地区,这部分客群非常有活力也非常有潜力,我们要用独一无二的渠道布局优势,用有温度的服务,由常规客户营销向场景化、均等化、生活化客户经营转变,激发业务发展的新动能。”邮储银行在业绩发布会上表示。

  包括县、镇、村在内的县域市场,给邮储银行带来了巨大的发展空间。首先是存款,截至2019年末,邮储银行存款总额93,140.66亿元,占总负债比重达到96%;个人存款余额8.18万亿元,占总存款比重88%。该行在年报中称,大力支持乡村振兴,巩固县域地区存款优势;加强市场拓展与机构合作,推动重点借记卡项目,拓宽个人存款的资金源头。

  存款是银行业务的基础。申万宏源证券在其研究报告中指出,邮储银行4万个网点,覆盖城市乡村,线下渠道优势极强,存款基础优势十分突出是其高息差的重要原因。尽管2019年邮储银行净息差由于资产端定价下行叠加存款成本上升有所下降,但息差预计绝对水平仍维持行业领先水平,且存款成本上升幅度已经收窄。

  存款优势使得邮储银行成为国内金融市场流动性的重要提供者。该行去年金融市场本外币交易规模达90.19万亿元,同比增长16.07%,交易笔数为17.63万笔。

  更重要的是,负债端的“护城河”使其可以从容布局资产端。邮储银行的风险偏好较为谨慎,在银行净息差收窄的大趋势下,可以灵活调整资产端配置。

  年报显示,邮储银行2019年利息净收入2402.24亿元,较上年增加61.02亿元,增长2.61%。该行积极推进零售银行战略,充分挖掘消费信贷客户需求,消费信贷业务持续稳步发展,同时加大民生项目建设、战略性新兴产业、金融扶贫等信贷支持力度,这使得去年该行贷款利息收入2,248.62亿元,较上年增加271.10亿元,增长13.71%。

  在资产质量方面,邮储银行的不良贷款率仍常年低于1%。截至2019年末,邮储银行不良贷款率0.86%,不到行业平均水平的一半;不良贷款与逾期90天以上贷款之比达到147.55%,较上年末上升 14.82 个百分点;拨备覆盖率389.45%,是行业平均水平的两倍多;核心一级资本充足率9.90%,较去年末上升0.13个百分点。

  从未来看,随着乡村振兴战略实施,邮储银行这一“护城河”优势有望继续。根据《乡村振兴战略规划(2018-2022年)》,到2020年,乡村振兴的制度框架和政策体系基本形成,各地区各部门乡村振兴的思路举措得以确立,全面建成小康社会的目标如期实现。到2022年,乡村振兴的制度框架和政策体系初步健全。探索形成一批各具特色的乡村振兴模式和经验,乡村振兴取得阶段性成果。

  可以预见,这一优势带来的将是整个资产端的拓展,除信贷业务之外,理财业务也有望受益。

  去年12月,邮储银行全资子公司中邮理财正式挂牌成立。据介绍,中邮理财已初步确立了要搭建“普惠+财富+养老”产品体系,开业以来已完成货币型、养老、挂钩资产轮动指数策略、“固收+”几个系列产品发行,下一步,还将加快推出混合型产品、FOF策略产品、抗通胀主题产品。未来,随着广大农村居民收入持续增长,其财富管理意识和需求也将不断提升,农村地区财富管理市场将蓬勃发展,这将为邮储银行理财业务带来更加广阔的发展空间。

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